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Un informe elaborado por Moody‘s acerca de las perspectivas del sistema bancario global indica que España deberá realizar algunos ajustes.

“Creemos que muchos bancos, particularmente en España, Italia, Irlanda y Reino Unido, requieren provisiones adicionales para limpiar completamente sus balances” indica el informe que agrega que algunos bancos han retrasado en los últimos años el pleno reconocimiento de las pérdidas integradas en los préstamos, en parte por su reestructuración.

«Esta estrategia de ganar tiempo, a menudo tolerada por los reguladores, limita la capacidad de un banco para conceder nuevos préstamos y plantea riesgos para los acreedores de los bancos europeos», añade el informe, que no cuantifica estas necesidades extras de capital.

Respecto al 2013, Moody’s confía en que los ‘ratings’ de los bancos se mantengan en niveles relativamente estables. Igualmente advierte que las entidades están sometidas a mucha presión acerca de su solvencia y deberán encontrar la forma de fortalecer su evolución.

En el mes de julio, los depósitos de los españoles en los bancos mermaron en 29.810 millones de euros con respecto a junio.

Datos aportados por el Banco de España indican que el total de depósitos en cuentas a la vista, de ahorro y a plazo es de 1,117 billones.

La caida significa un retroseso puesto que en junio parecía haberse frenado un poco este fenómeno. En líneas generales el 2012 no ha sido nada favorable. Durante este año las entidades financieras acumulan una reducción de 38.183 millones de euros.  Si comparamos los últimos 12 meses la cifra es de 77.259 millones, un 6,5% menos.

En cuanto a las causas podría ser debido a las elevadas rentabilidades que las entidades ofrecían en sus depósitos para captar el ahorro de los clientes minoristas a principios de 2012, la denominada guerra del pasivo.

Sin embargo se espera que la situación mejore en agosto ya que el BCE ya ha anunciado una fuerte contracción en los depósitos de la banca española en julio.

La noticia ha sido llamativa, y es que el Reino Unido ofrece dinero a bajo interés a los bancos para incentivar préstamos. Así, los bancos podrán tomar prestado, por un periodo de cuatro años, a un tipo de interés a partir del 0,25%.

La condición para acceder a este capital de 100.000 millones de euros es que las entidades presten los fondos a pymes y que rebajen las tasas de interés de sus hipotecas.

La medida ha sido bien acogida por las entidades a punto tal que por jemplo el Royal Bank of Scotland (RBS), ya ha adelantado que se acogerán a este programa, llamado “Financiación para préstamos”.

Según el planlas entidades podrán tomar prestado dinero de las arcas públicas a un tipo de interés más bajo que el vigente en los mercados financieros e interbancarios. Con la condición de prestarlo a las PYMES y que se rebajen las tasas de interés de sus hipotecas se busca fomentar así el alicaído mercado inmobiliario.

Bankia ha dado un paso más en su búsqueda de dinero perdido. Y esto tras vender a dos fondos una cartera de 127.000 créditos considerados fallidos por 800 millones, según explicó ayer el banco. Estas empresas son el fondo noruego Akitv Capital, que se ha hecho con las deudas al consumo de particulares y el luxemburgués Oko Investments, que ha comprado la de las pymes.
Y su misión no es otra que la de recuperar lo que Bankia ya había dado por perdido.

Lo normal a partir de ahora es que los titulares que tuvieran estos créditos con Bankia empiecen a recibir ya cartas avisándoles del cambio de titularidad.

La empresa “es especialista en la gestión de deudas y están en posición de ofrecer a los clientes algunas alternativas” que quizás Bankia ya no se había planteado. Por ejemplo, estudiar cada caso en particular o introducir más flexibilidad. Recuerdan las mismas fuentes que la idea es lograr siempre soluciones amistosas para llegar al pago de la deuda, pero tampoco descartan llegar a la vía judicial en caso de que no se vean los frutos.

El presidente de los Estados Unidos, Barack Obama, expresó este martes su confianza en que, en los próximos días, los líderes europeos darán a conocer los detalles de una iniciativa ambiciosa para devolver la estabilidad financiera a Europa y recuperar la confianza de los mercados.

“La solución de los problemas de Europa no es fácil”, dijo Obama, pero “el sentido de urgencia entre los dirigentes es claro. Lo que tenemos que hacer es combinar ese sentido de urgencia con los instrumentos disponibles y unirlos de la forma oportuna para dar confianza a los mercados” agregó el mandatario que aclaró que “lo que faltan son los detalles exactos y el camino concreto que se tomará”. “Cuando los mercados vean esos detalles específicos, se recuperará la calma”, pronosticó.

Hablando puntualmente de España, Obama indicó que “En los próximos días, España evaluará los detalles de su solicitud de apoyo financiero (…) “proporcionando claridad para tranquilizar a los mercados sobre la forma, la cantidad y la estructura de la ayuda a aprobar”.

Tales declaraciones fueron realizadas en la clausura de la cumbre del G-20 e Los Cabos.
En ese contexto, aludió tres veces a España, en dos de ellas dejando claro que a la brevedad el Gobierno español decidirá la forma en que se procederá al rescate de sus bancos y cómo eso va a afectar a la deuda soberana. “España entiende que es importante reducir el peso de la deuda soberana”, afirmó, especificando que la situación del país se debe a la “especulación inmobiliaria y otros problemas del sector privado, y no a la deuda pública”. “Cuando España clarifique exactamente cómo va a utilizar los euros para recapitalizar su sistema bancario”, insistió, “y dado que las autoridades tienen el apoyo de otros países europeos y que hay recursos disponibles, lo único que falta es especificar y señalar el camino. Cuando lo vean los mercados, eso puede ayudar a crear confianza y a revertir su psicología”.

En la jornada de ayer quedo clara cual será la postura de la Comisión Europea. No inyectará  dinero en cualquier banco, agregando que la línea de crédito de hasta 100.000 millones de euros que recibirá España para recapitalizar su sistema bancario no es ‘un cheque en blanco’ para los bancos.

En tal sentido, el presidente del BCE, Mario Draghi indicó que el Eurosistema seguirá aportando liquidez a los bancos que sean solventes. De paso aclaró que no existen actualmente riesgos de inflación en ninguna economía de la zona euro.

Draghi defendió el rol del BCE durante la crisis puesto que se ha mantenido fiel a su deber de mantener la estabilidad de precios en el medio plazo. Aprovechó además para recordar que una ‘adecuada liquidez’ en tiempos de inestabilidad incluye también el volumen de dinero del BCE que contrarresta la incapacidad temporal de los bancos para refinanciarse en el mercado.

Sobre el cierre de su alocución Draghi se vio optmista debido a que los objetivos de las subastas de liquidez a tres años de diciembre y febrero han sido ‘ampliamente satisfechos’ y a que ya se han podido eliminar las limitaciones en la oferta de crédito bancario.

Bruselas ha abierto la posibilidad de que el fondo de rescate europeo recapitalizase directamente la banca.
Pero nada es gratis en esta vida. En tal sentido el comisario europeo Olli Rehn ha sido claro al señalar que “no es una opción disponible para España” porque cualquier cambio normativo llevaría meses. En tal sentido Rehn indicó que si España necesita dinero europeo con urgencia para el reflotamiento de Bankia tendrá que atenerse a las reglas actuales y seguir el esquema que ya se aplicó con Irlanda.

Consultado por si recomendaría a España que pida ayuda al fondo de rescate para recapitalizar la banca el vicepresindente de la Comisión Europea indicó que “Está claro que no son posibles las inyecciones directas a los bancos con las disposiciones legales del fondo europeo de estabilidad financiera”.

En el mismo sentido vale decir que el informe de Bruselas es muy duro con el sector financiero español, ya que señala que las reformas adoptadas en febrero y mayo de 2012 afrontan el legado de activos inmobiliarios, pero las vulnerabilidades relacionadas con otras exposiciones como créditos a pymes e hipotecas residenciales no se han abordado.

En resumen, la posibilidad existe pero el precio a pagar puede ser demasiado costoso. El tiempo dirá como continúa esta historia.

Foto: Draxus

Muchas familias en aprietos tienden a buscar que el banco les rebaje la cuota de la hipoteca aumentando el plazo en el tiempo a pagar.

No siempre los bancos acceden a esto y muchas veces (si bien hay un tiempo grande en meses entre que se deja de pagar y el desahucio) el cliente termina perdiendo el inmueble.

Actualmente los bancos buscan no llegar a esto. En estos momentos, la mayor parte de las entidades ofrecen tres grandes soluciones: la ampliación del plazo del préstamo con respecto al inicialmente pactado; la aplicación de un periodo de carencia de intereses, que suele ser de dos años; o la reagrupación de todas las deudas del hipotecado en un solo préstamo.

Las mismas son beneficiosas para los clientes, pero hay que analizar con cual quedarse.
En lo que refiere a prolongar el plazo hay que tener en cuenta que cuanto más tiempo transcurra, más bajas serán las cuotas, aunque, al final, se abonarán más intereses. Hay que cuidar en este caso que la deuda prolongada impida mantener un ritmo de vida normal.
La segunda posibilidad es agrupar deudas. En este caso se unifica todo, se realiza un pago sólo aunque se amplían los intereses. Antes de firmar la reagrupación, es necesario conocer a cuánto asciende la cuota resultante y asegúrese de poder asumirla.

En tercer lugar está el diseñar un nuevo sistema de amortización, con periodos de carencia o cuotas crecientes. El peligro que conlleva la carencia es que el titular de la hipoteca se encontrará, posiblemente, con un aumento considerable de la cuota en la que, hasta entonces, solamente abonaba el capital pendiente.

El Gobierno de Mariano Rajoy en conjunto con el Consejo de Ministros ha dispuesto una nueva reforma financiera. Cuando aún no se acallan las voces por la nacionalización de Bankia (en tamaño el cuarto

banco de España) se ha impuesto al conjunto de los bancos destinar otros 30.000 millones adicionales de ‘colchón’ como garantía de los préstamos concedidos al ‘ladrillo’ sano.

Luis Guindos, responsable económico, indicó que “Sin absoluta certidumbre sobre la solvencia del sector, la recuperación económica será mucho más difícil” justificando de esta forma una “actuación amplia y contundente” que haga posible a los bancos captar financiación más barata y, en consecuencia, que empresas y familias tengan de nuevo acceso al crédito.

En este momento el valor de los activos inmobiliarios sanos asciende a 123.000 millones, frente a 180.000 millones de los problemáticos.

Ahora por cada 100 euros prestados a promotores sobre los que no pesan sospechas, el banco o caja tendrá que apartar 30, con cargo a resultados, en previsión de eventuales impagos. Los bancos tendrán plazo hasta el 11 de junio para presentar los planes de cumplimiento de esta nueva exigencia.

Igualmente se sabe que hay bancos o cajas que no se podrán permitir este esfuerzo. Si no logran reponer su capital mediante recursos captados en el mercado, el Fondo de Reestructuración Ordenada

Bancaria (FROB) les prestará el dinero, siempre que le abonen un interés cercano al 10% y presenten un plan adicional de reestructuración. El ministro de Economía estimó que las necesidades de estos

auxilios «estarán muy por debajo de los 15.000 millones de la etapa anterior», cifra que incluye a Bankia, y añadió que el FROB dispone de los fondos necesarios.

El dinero deberá ser reembolsado en cinco años. “No es, por tanto, una ayuda pública a las entidades” concluyó De Guindos.

Las entidades intentaron sin éxito suavizar las nuevas exigencias por lo que ahora tan sólo resta ver como continúa todo esto en los próximos meses.

Foto: buruno

En la mañana de hoy nos levantamos con la noticia de que han crecido las hipotecas de subrogación. Nos parece de orden explicar en que consisten las mismas.
En primer lugar podemos decir que una subrogación es un trámite que permite cambiar la hipoteca de una entidad financiera a otra. El objetivo que se persigue es el de conseguir una mejora en las condiciones de nuestro préstamo.

Los bancos (y en ocasiones las Cajas) ofrecen hipotecas para realizar subrogaciones. Estas son las denominadas “hipotecas subrogación”.

En la mayoría de las veces se ofrecen a un tipo menor que las que ya cuenta el cliente. Esto es especialmente atractivo para las entidades financieras puesto que por lo general el importe del préstamo es inferior al 80% del valor de tasación. Vale aclarar en este caso que si el importe fuera superior, allí entrarían en juego mayores exigencias de bloqueo de fondos impuestas por el Banco de España.

En cuanto a la conveniencia o no de subrogar una hipoteca el consejo es sencillo.
Realizar cálculos y ver si los números son ventajosos. Eso sí, no podemos olvidar que las subrogaciones también conllevan pequeños gastos como comisión de subrogación (recientemente limitada por ley), comisión por gestoria y por uso notarial.

En general, cuanto menos tiempo hace que estemos pagando la hipoteca, más interesante es subrogarse. La causa es que la mayoría de los intereses se pagan al comienzo del préstamo.